ผู้คนประมาณ 45 ล้านคนที่อาศัยอยู่ในสหรัฐอเมริกาไม่สามารถรับเครดิตจากแหล่งเงินกู้แบบเดิมได้ นี่เป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับประชากรผิวดำและลาติน ตามสถิติของรัฐบาลล่าสุด การไม่มีประวัติเครดิตทำให้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย จัดไฟแนนซ์รถยนต์ เป็นเจ้าของบัตรเครดิต หรือรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน
และการขาดสินเชื่อและทางเลือกในการกู้ยืม
ผู้บริโภคที่เปราะบางถูกดึงดูดให้กู้ยืมเงินล่วงหน้า ซึ่งเป็นเงินกู้ยืมขนาดเล็กที่สามารถดำเนินการอัตราร้อยละต่อปีโดยเฉลี่ยที่กินสัตว์ร้ายได้มากถึง 390 เปอร์เซ็นต์ ตามรายงานของศูนย์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ . อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไปสามารถส่งผู้บริโภคเข้าสู่วัฏจักรหนี้ที่พวกเขาพยายามดิ้นรนเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีราคาแพง
ก่อนที่คุณจะพิจารณารับเงินกู้ประเภทใดๆ อันดับแรก ให้เข้าใจสถานะทางการเงินของคุณและพิจารณาว่าการได้รับเครดิตเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณจริงๆ หรือไม่ Consumer Reports แนะนำให้ใช้นักวางแผนทางการเงินที่เชื่อถือได้เพื่อทำความเข้าใจตัวเลือกของคุณ แต่พึงระวังว่าสิ่งเหล่านี้อาจมีราคาแพง
อีกทางเลือกหนึ่งอาจเป็นที่ปรึกษาสินเชื่อชุมชนที่ไม่แสวงหากำไร กลุ่มต่างๆ เช่นUnidosUSซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนชาวละติน ได้พัฒนาโปรแกรมที่รวมการศึกษาด้านการเงิน การฝึกสอน และการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปลอดภัย
เพื่อช่วยให้ครอบครัวสามารถตัดสินใจทางเศรษฐกิจได้อย่างมีข้อมูล มหาวิทยาลัย ฐานทัพทหาร สหภาพเครดิต และหน่วยงานการเคหะหลายแห่งอาจเสนอโครงการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไร
แม้ว่าบริการให้คำปรึกษาจำนวนมากที่จัดทำโดยองค์กรชุมชนมักจะไม่เสียค่าใช้จ่าย แต่ที่ปรึกษาด้านเครดิตบางรายอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการของตน ซึ่งจะบวกกับเงินที่คุณจ่ายให้กับพวกเขา
มองหาองค์กรที่ให้บริการที่หลากหลาย
รวมถึงการให้คำปรึกษาด้านงบประมาณ และชั้นเรียนการออมและการจัดการหนี้ หลีกเลี่ยงองค์กรที่ผลักดันแผนการจัดการหนี้ (DMP) เป็นทางเลือกเดียวของคุณ ก่อนที่พวกเขาจะใช้เวลาเป็นจำนวนมากในการวิเคราะห์สถานการณ์ทางการเงินของคุณตามที่ Federal Trade Commission
อีกทางเลือกหนึ่ง: หันไป ใช้โปรแกรม ความช่วยเหลือด้านภาษีเงินได้อาสาสมัครที่ IRS ตั้งขึ้น VITA เสนอความช่วยเหลือด้านภาษีฟรีเป็นหลัก แต่อาจช่วยให้เข้าใจการเงินของคุณดีขึ้นด้วย Mike Calhoun ประธานศูนย์สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบกล่าว
หากคุณตัดสินใจว่าการขอสินเชื่อเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ ต่อไปนี้คือสถานที่ที่ไม่ธรรมดาที่คุณควรพิจารณา
ทางเลือกเงินกู้
เข้าร่วมวงเงินกู้ Mission Asset Fundsซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรในซานฟรานซิสโกซึ่งมีบริษัทในเครือ 52 แห่งในเมืองต่างๆ ทั่วสหรัฐอเมริกา ช่วยให้ผู้คนเข้าใจทางเลือกทางการเงินของตน รับเครดิต และเริ่มสร้างประวัติเครดิต
ทำได้โดยใช้ “tandas” หรือแวดวงการให้ยืม ผู้ที่เข้าร่วมตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือน—เช่น $50 หรือ $100—จากนั้น เงินนั้นจะถูกนำไปใช้เพื่อให้เงินกู้ปลอดดอกเบี้ยสูงถึง $2,500 แก่ผู้ที่อยู่ในแวดวง เงินกู้ได้รับการค้ำประกันโดย MAF ผ่านการบริจาคเพื่อการกุศลและการสนับสนุนมูลนิธิ
ในการเข้าร่วม คุณต้องตกลงเข้าร่วมหลักสูตรการวางแผนทางการเงินและลงนามในตั๋วสัญญาใช้เงิน ด้วยวิธีนี้ การชำระเงินของคุณจะถูกรายงานไปยังเครดิตบูโร เพื่อช่วยผู้ที่อยู่ในแวดวงสร้างเครดิต
Jose Quiñonez ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ Mission Asset Fund กล่าวว่า “เราไม่ต้องการเป็นผู้ให้กู้ตามทางเลือก “เรากำลังพยายามช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อย ผู้อพยพ คนที่อยู่ในเงามืดทางการเงิน ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรือไม่มีเครดิตเลย เพื่อให้พวกเขาสามารถเข้าถึงเครดิตได้”
ออกเงินกู้ผ่อนชำระ Oportunเป็นผู้ให้กู้ที่ทำตลาดสินเชื่อผ่อนชำระสำหรับผู้ที่มีไฟล์เครดิตน้อย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้จะสูง – จาก 30 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ – อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเงินกู้แบบ payday
สมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน มีวงเงินสินเชื่อที่ค้ำประกันด้วยเงินที่ฝากเข้าบัญชี คุณยังต้องชำระเงินรายเดือน และเงินในบัญชีของคุณจะเป็นวงเงินเครดิตของคุณ การชำระเงินจะถูกรายงานไปยังเครดิตบูโร หลังจากใช้เครดิตดีไประยะหนึ่ง คะแนนเครดิตของคุณก็จะเพิ่มขึ้น ซึ่งจะทำให้มีตัวเลือกเครดิตแบบเดิมๆ มากขึ้น
เปิดบัญชีกับเครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคารชุมชน พวกเขามักจะเป็นสถาบันรับฝากเงินขนาดเล็กและทำหน้าที่เป็นธนาคารแบบดั้งเดิม ให้สินเชื่อและให้บริการทางการเงินอื่น ๆ มากมาย
แม้ว่าคุณจะไม่มีประวัติเครดิต แต่ธนาคารเหล่านี้จะพิจารณาปัจจัยอื่นนอกเหนือจากคะแนน FICO ของคุณ รวมถึงความสัมพันธ์ที่คุณมีกับธนาคาร ซึ่งอาจช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติเงินกู้
พิจารณาผู้ให้กู้ออนไลน์อย่างรอบคอบ สถาบันเหล่านี้เรียกว่า fintechs กล่าวว่าพวกเขาได้ขยายตลาดสินเชื่อไปสู่กลุ่มสังคมที่กว้างขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้ที่ “ไม่มีบัญชีธนาคาร” และผู้ที่มีไฟล์เครดิตน้อย เพื่อที่จะทำเช่นนั้น
